Baisses de taux et incertitudes politiques : un équilibre précaire pour l’économie

Les baisses des taux de crédit en décembre 2024 : une opportunité unique

En décembre 2024, le marché du crédit immobilier connaît une baisse significative des taux, offrant ainsi des opportunités inédites aux emprunteurs, notamment aux primo-accédants qui bénéficient de conditions avantageuses. Les meilleurs profils peuvent accéder à des taux proches de 3 %, mais l’instabilité politique actuelle soulève des incertitudes pour l’avenir.

Décembre 2024 marque la fin d’une année où les taux de crédit immobilier ont connu des baisses successives. Selon Vousfinancer, les banques continuent d’ajuster leurs barèmes à la baisse, avec des réductions allant de 0,05 à 0,30 point. Ces taux historiquement bas sont particulièrement avantageux pour les emprunteurs à hauts revenus, marquant un retour des taux inférieurs à 3 % pour les emprunts sur 15 ans.

Les chiffres clés : les taux moyens actuels sont de 3,15 % sur 15 ans, 3,35 % sur 20 ans, et 3,55 % sur 25 ans.

Les négociations permettent d’obtenir des taux encore plus compétitifs, atteignant 3,10 % sur 15 ans et 3,30 % sur 25 ans. Ces conditions financières représentent une amélioration notable par rapport à 2023, où les taux dépassaient les 4 % dans certains cas. Cette baisse a un impact direct sur la capacité d’emprunt des ménages. Par exemple, un emprunt de 300 000 € sur 20 ans coûte aujourd’hui 150 € de moins par mois, réduisant ainsi le salaire minimum requis pour accéder à ce montant de 5 650 € à 5 200 € par mois. Cela permet à un plus grand nombre d’acheteurs de prétendre à un crédit, grâce à la règle des 33 % d’endettement.

De plus, cette dynamique est accentuée par une baisse des prix de l’immobilier dans certaines zones, atteignant entre 5 % et 10 % selon les régions. Ces deux facteurs combinés rendent les conditions d’achat particulièrement attractives en décembre 2024.

L’impact sur les primo-accédants et les emprunteurs à fort potentiel

La baisse des taux de crédit immobilier en décembre 2024 bénéficie particulièrement aux primo-accédants, qui retrouvent une place centrale sur le marché. Éloignés des financements en raison de la hausse des taux entre 2022 et 2023, ces acheteurs sont de nouveau ciblés par les banques.

Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer, souligne que les primo-accédants sont essentiels pour le développement des portefeuilles clients bancaires :

“Les primo-accédants restent une cible de clientèle privilégiée en raison de leur potentiel d’évolution financière et d’accompagnement pour les banques, toujours en conquête de nouveaux clients.”

Certaines banques prolongent même leurs offres de prêt à taux bonifié au-delà du 31 décembre 2024, offrant ainsi un levier supplémentaire pour cette catégorie d’emprunteurs. En parallèle, les meilleurs profils, souvent des emprunteurs à hauts revenus, profitent des taux les plus compétitifs. Avec une stabilité professionnelle et des revenus élevés, ces clients obtiennent des taux proches de 3 %, renforçant ainsi leur capacité de négociation.

Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, ajoute que cette reprise est soutenue par une amélioration globale des conditions financières pour les ménages :

“La baisse des taux a resolvabilisé les acquéreurs potentiels, notamment les primo-accédants que nous voyons revenir depuis l’été 2024.”

Enfin, la baisse des prix immobiliers et les hausses salariales dans certains secteurs ajoutent un contexte favorable, redynamisant l’intérêt pour l’achat immobilier après plusieurs années d’accès restreint au crédit.

Les incertitudes politiques : quel effet sur le marché immobilier ?

Malgré ces signaux positifs, le marché immobilier reste sensible aux aléas politiques. L’instabilité actuelle, alimentée par le recours au 49.3 pour le vote du budget de financement de la sécurité sociale et les motions de censure en discussion, pourrait avoir des répercussions. Une hausse des taux d’emprunt d’État, souvent influencée par des tensions politiques, pourrait indirectement impacter les taux de crédit immobilier.

Cependant, les précédents historiques offrent une lecture modérément optimiste. En juin 2024, lors de la dissolution de l’Assemblée nationale, les taux d’emprunt d’État avaient augmenté de 0,3 point sans affecter la tendance baissière des taux de crédit. Cette résilience s’explique par la volonté des banques de rester compétitives et par les baisses successives des taux directeurs de la Banque centrale européenne.

Néanmoins, cette instabilité pourrait nuire à la confiance des investisseurs et des acheteurs. Julie Bachet met en garde :

“Ce manque de visibilité n’incite pas à l’investissement de long terme et pourrait enrayer la reprise qui se dessine, entraînant une perte de confiance aussi bien des accédants que des investisseurs.”

Les professionnels appellent donc à des mesures de soutien, telles que le retour du prêt à taux zéro pour les projets de construction. Ce type de dispositif, déjà testé par le passé, pourrait encourager l’investissement tout en sécurisant le dynamisme du marché.

Crédits

• Vousfinancer
• Mon Immeuble – Crédit immobilier décembre 2024
• Mon Immeuble – Taux emprunt immobilier