Le retour du PEL et du CEL dans le financement immobilier
Jusqu’au milieu des années 2010, le Plan d’épargne logement (PEL) et le Compte d’épargne logement (CEL) étaient des outils essentiels pour les épargnants souhaitant financer leur acquisition immobilière. Cependant, la baisse des taux d’intérêt a réduit leur attrait. Aujourd’hui, avec la remontée des taux, ces dispositifs semblent retrouver leur place sur le marché immobilier.
Les taux d’intérêt historiquement bas qui ont prévalu jusqu’en 2022 avaient considérablement diminué l’intérêt pour le PEL et le CEL. Ces produits d’épargne sont conçus pour offrir des conditions d’emprunt avantageuses, mais la hausse rapide des taux en 2022 et 2023 les remet au goût du jour. Il est cependant crucial de comprendre que le PEL et le CEL ne répondent pas aux mêmes besoins financiers.
Prêt immobilier jusqu’à 92.000 € avec le PEL
Le PEL est un compte d’épargne bloqué pendant quatre ans, ce qui signifie que les fonds ne peuvent pas être retirés avant cette période sans entraîner la clôture du compte. Pour ceux qui cherchent à mobiliser rapidement des fonds, le PEL n’est pas une option viable.
Après quatre ans d’épargne, le PEL permet d’obtenir un prêt plafonné à 92.000 €, à un taux fixé à l’avance, qui correspond à la rémunération de l’épargne plus une commission de 1,2 %.
Une augmentation significative des prêts via le PEL
La question se pose : est-il judicieux d’utiliser un PEL pour financer un achat immobilier ? De nombreux acquéreurs ont répondu par l’affirmative lorsque les taux ont commencé à grimper. En effet, les prêts accordés dans le cadre d’un PEL ont explosé, passant de 217 millions d’euros en 2021 à 8,8 milliards d’euros en 2022. Ce choix s’explique par le fait qu’un prêt contracté suite à un PEL souscrit avant le 31 décembre 2022 offrait un taux d’intérêt de 2,2 %, limitant ainsi l’impact de la hausse des taux sur le budget global.
Le PEL en 2024 : un taux de 3,45 % à prévoir
En 2023, la rémunération du PEL a été portée à 2 %, avec des prêts à un taux de 3,2 % à partir de 2027. Depuis le 1er janvier 2024, la rémunération a encore augmenté à 2,25 %, tandis que les emprunts à partir de 2028 seront à un taux de 3,45 %. Pour évaluer l’intérêt de cette opération, il est essentiel de se projeter sur les taux futurs à la fin de la période d’épargne. Ce placement, bien qu’il garantisse un taux fixe, peut sembler incertain dans un contexte de taux fluctuants.
Il est important de noter que le PEL ne peut être utilisé que pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire (si elle est neuve) et pour financer des travaux dans sa résidence. En revanche, il ne peut pas servir à financer un investissement locatif.
Le CEL : flexibilité mais moins d’avantages
Qu’en est-il du CEL ? Ce compte offre une plus grande souplesse que le PEL, permettant de déposer et retirer des fonds à tout moment, tant qu’une somme minimale de 300 € est maintenue. Un autre avantage est que le CEL permet d’obtenir un prêt après seulement 18 mois d’épargne, contre quatre ans pour le PEL. Toutefois, les conditions de ce prêt sont moins favorables.
Le montant mobilisable via le CEL est limité à 23.000 €, ce qui en fait un complément plutôt qu’une solution principale. Le taux d’intérêt du prêt est basé sur la rémunération de l’épargne, soit 2 % en 2024, plus une commission de 1,5 %.
PEL et CEL : une bonne ou une mauvaise idée ?
Le PEL et le CEL demeurent des options intéressantes pour constituer un apport dans un projet immobilier bien préparé. Les banques apprécient cet effort d’épargne. Ils permettent également de sécuriser un taux d’emprunt sur une partie du financement. Cependant, en termes de rémunération de l’épargne, d’autres solutions comme le Livret A, qui offre un taux de 3 %, peuvent être plus attractives.
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Crédits
- Meilleurtaux – Bilan contrasté du PEL face aux défis immobiliers
- La Montagne – Le retour des rois du financement immobilier
- Pretto – PEL et achat immobilier
Gérard LAPAILLON
Pour présenter Gérard Lapaillon comme un personnage fictif tout en conservant l'aspect inspirant et entrepreneurial de sa biographie, voici une version révisée :
Gérard Lapaillon (Personnage Fictif)
"Gérard Lapaillon" est une création fictive de l'équipe de Yourtopia.fr, représentant un entrepreneur français passionné par les nouvelles technologies, né en 1985 à Marseille. Ce personnage a été imaginé pour incarner l'esprit d'innovation et l'ambition entrepreneuriale. "Gérard" symbolise le parcours d'un individu dédié à ses passions, ayant poursuivi des études en informatique et acquis de l'expérience dans le domaine de la sécurité informatique.
Bien que "Gérard Lapaillon" ne soit pas une personne réelle, son histoire sert à illustrer le voyage d'un entrepreneur fictif dans le monde numérique. En 2020, "Gérard" est présenté comme ayant fondé Yourtopia.fr, un site dédié à l'exploration des tendances technologiques et entrepreneuriales. Ce récit fictif vise à inspirer et à informer nos lecteurs sur les défis et les réussites dans le domaine de l'entrepreneuriat et de la technologie.
Les articles et les contenus publiés sous le nom de "Gérard Lapaillon" sont le fruit d'un travail collaboratif au sein de notre équipe, reflétant une passion commune pour l'innovation, l'entrepreneuriat et les avancées technologiques. À travers ce personnage, Yourtopia.fr souhaite offrir une source d'inspiration et d'information pour ceux qui s'intéressent à l'entrepreneuriat et aux nouvelles technologies.
